智能網聯汽車保險，正在加速涌來，如何規范運行備受矚目。

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最新數據顯示，今年上半年，人保財險智能網聯及新能源汽車保險費用收入126億元，同比增長54.7%，在整體新車保費中占比達28.3%；太保產險相關車險的保費同比增速達65.1%；眾安保險相關總保費同比增長超228.7%……

9月7日，為加快推進智能網聯汽車保險產品項目的研發和落地，深圳市推出了《深圳智能網聯汽車承保指引（試行）》和《深圳智能網聯汽車保險理賠實務要點（試行）》（以下統一簡稱《試點方案》），提出了智能網聯汽車保險投保和理賠規范的新舉措。

行業呼吁規范

“智能網聯汽車保險涵蓋整車的諸多新技術、新功能，比以往的燃油車更復雜?！敝袊窖蟊ｋU（集團）股份有限公司數智研究院專家胥康向記者表示，其實，這也是保險業遇到的新課題。

胥康介紹，智能網聯汽車對保險行業帶來的挑戰主要有四個方面。一是現行的保險產品對智能網聯汽車不適配?，F行商業車險條款并無對自動駕駛設備導致事故的保障；二是智能網聯汽車整體生態非常復雜，這為確定被保險人帶來了困難，到底保險是應該賣給汽車廠商、賣給自動駕駛設備提供商、還是運營商并不明確；三是保險行業對智能汽車的事故樣本有限，原來對傳統汽車的核保定價方案是基于傳統汽車事故的大數據應用，目前智能網聯汽車事故數據非常缺乏；四是智能網聯汽車的行駛數據對外不公開，保險行業無法獲取，造成理賠定責難。

而在車輛涵蓋的電動化部分，則同樣有待解的難題。其中，電池占據車輛成本的40%，電池修理費用高是一大痛點。國內某車企的智能網聯汽車僅換下整塊電池組的費用高達50余萬元，然而這款車的新車售價僅為30萬元左右。同時，為了降本增效，多家車企紛紛學習特斯拉，采用一體化壓鑄技術。盡管一體化壓鑄技術對生產成本的縮減和續航能力的提升都起到積極作用，但一旦損壞需要更換，就不能像原來一樣只換某個零部件，而是需要整體更換，成本依然較高。

探索應對舉措

此次出臺的《試點方案》，基本理順了智能網聯汽車的承保和理賠流程，統一規范了投保受理、查勘、定損、核損、核賠、支付等具體環節的實務操作，讓承保公司更直觀、明確地了解和掌握智能網聯汽車承保和理賠流程各項有關行業規范，有助提高出單和賠付的準確性及效率。

據國家金融監督管理總局深圳監管局介紹，截至目前，深圳有2家智能網聯（自動駕駛測試）汽車試運營企業，投保車輛約95輛，主要投保交強險、三者險和司乘險，極少量車損險，今年1-8月受理理賠共30件，已決賠付金額約34萬元。

當前，智能網聯汽車包括自動駕駛測試車輛正處于滲透率快速提升階段。來自深圳市交通運輸局的數據顯示，截至2023年8月，僅測試車輛中，深圳已發放224張智能網聯汽車測試牌照，并計劃在2025年前發放量達到一千張。

深圳對于智能網聯汽車及自動駕駛測試車輛的規范，一直在進行探索。2022年8月1日，國內地方首部智能網聯汽車管理法規《深圳經濟特區智能網聯汽車管理條例》（以下簡稱《條例》）開始施行。根據《條例》，完全自動駕駛的汽車可以不具有人工駕駛模式和相應裝置，可以不配備駕駛人，在深圳交通管理部門劃定的區域、路段行駛。目前，深圳全市有福田、南山、坪山、羅湖等九個區域的771公里開放測試道路，可以進行全無人自動駕駛的道路測試和商業運營，從主駕有安全員“值守”的自動駕駛，到全無人的自動駕駛汽車，自動駕駛系統的算法能力和工程能力實現階段性突破，深圳的探索有望為智能網聯汽車這一新興產業打開新的發展空間。

為此，出于探索保險護航發展、助力深圳打造成為具有全球影響力的智能網聯汽車產業創新和應用高地的目的，2022年11月6日，深圳市政府印發了《深圳市推進智能網聯汽車高質量發展實施方案》（以下簡稱《方案》），提出“研究面向智能網聯汽車創新保險的政策”，要求研究推出適合智能網聯汽車的保險條款及相關管理政策，形成完善的風險分擔機制，為創新發展提供風險防控保障。同年，深圳保險業積極落實《方案》有關要求，成立了智能網聯汽車保險項目組。項目組由平安產險深圳分公司牽頭，重點研究國內外智能網聯汽車風險狀況及變化趨勢、智能網聯汽車與現有汽車風險差異和保險行業如何應對智能網聯汽車發展變革趨勢，結合深圳科技創新之城的優勢，引領探索深圳智能網聯汽車保險發展方向。

積極探索保險

“智能網聯汽車保險是隨著汽車產業變革和發展出現的新險種?！饼垶澈菐焓紫洕鷮W家陳輝向《中國汽車報》記者表示，智能網聯及自動駕駛汽車作為交通技術領域的又一次重大革命，為各國保險制度規定帶來了新的挑戰。美國全國機動車碰撞原因調查顯示，車輛碰撞的歸因為駕駛員、車輛、環境和未知因素，其中駕駛員占比94%。隨著自動駕駛技術的成熟，汽車的保險責任風險歸因從駕駛員轉向車內外的實體，此時傳統車險也將演變為“新車險”。

據介紹，2018年7月19日，英國在全球率先制定了《自動與電動汽車法案》，明確了適用于自動駕駛汽車的保險和責任規則，有利于自動駕駛技術的應用和推廣。蘭德咨詢發布的《自動駕駛汽車和車險的未來》顯示，除英國之外，日本也明確了自動駕駛汽車的保險和責任規則，澳大利亞、加拿大等正在積極推進規則的制定。

為了使傳統保險規則在自動駕駛語境中仍然能夠適用，同時為了確保在自動駕駛事故中遭受損害的人能夠快速獲得救濟，需要積極研究自動駕駛汽車保險的“新車險”。對于“新車險”，英國《自動與電動汽車法案》放棄將產品責任納入“新車險”框架，提出了建立“單一承保模型”，使得汽車保險同時涵蓋人類駕駛員駕駛汽車的行為以及自動駕駛技術本身。根據“單一承保模型”，在自動駕駛事故中的受害方（包括合法地將車輛控制權交給自動駕駛系統的司機）可以直接向保險公司索賠，而保險公司則可以依據產品責任法或其他現行法向直接責任人進行追償。

“越來越多的智能網聯汽車都需要有相應的保險護航，才能健康發展。”陳輝認為，對于中國保險業來說，當前亟須明晰智能網聯及自動駕駛車輛相關的責任界定，基于智能網聯所衍生的新興風險設計一個合理的“新車險”方案，包括承保責任的界定和費率的厘定機制。另外，需要進行國際比較研究，并前瞻性地分析預測自動駕駛技術對中國保險業的影響，為從傳統車險到新車險提供理論支持和經驗借鑒。