去銀行存錢，如果是選擇存定期，就有多種期限可供選擇，選擇存什么期限的存款，可以說完全是儲戶的自由。不過，有時我們可能本打算要存的期限卻沒有存，而是存了其他期限的，因為銀行工作人員在我們存錢時可能會給出其他建議，比如有的銀行就不建議儲戶存三年期的存款，這是為什么呢?

3年期的存款算是銀行定期存款中期限比較長的，從銀行角度來看，應(yīng)該是更希望儲戶能把錢長期存在銀行的，否則銀行也不會把期限較長的存款設(shè)置較高的存款利率。畢竟儲戶的錢存在銀行的時間越長，銀行就越好自由支配。那么，為什么有的銀行的工作人員會不建議存期限較長的三年期存款呢?

銀行不建議存三年期定期存款的原因有哪些?

首先，可能就是出于成本上的考慮。

雖然儲戶存三年期的存款對銀行來說能更好地利用資金，但同時也必須付出更高的資金使用成本，因為存款期限越長，需要給的利息就越高。

其實存款利息高倒也不是根本問題，因為銀行吸收來的存款又不是自己用，而是會拿去貸款賺取息差。可有的時候，貸款市場可能找不到那么多的優(yōu)質(zhì)客戶，或者因為一些原因?qū)е麓尜J款的息差減小，此時如果吸收來太多的高息存款，就會面臨較大的成本壓力，甚至引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險。

有人或許會問，既然銀行不想讓儲戶存三年期的定期存款，為什么不把三年期存款的利率設(shè)置得低一些呢?如果三年期的存款利率比兩年期的還低，恐怕就沒人會存了吧?

一方面，存款利率的高低受基準(zhǔn)存款利率的限制

這是因為存款利率并不是銀行想設(shè)低一點就能設(shè)低一點。，而基準(zhǔn)存款利率都是期限越長的利率就越高，所以三年期的存款利率就算再低，也必然會高于絕大部分期限較短存款的利率。

另一方面，競爭對手的存在阻止了銀行隨意降低存款利率。

我國的銀行有幾千家，這些銀行之間可以說彼此都是競爭對手。如果一家銀行將存款利率設(shè)得太低，儲戶可能就會把錢存到其他銀行去。

比如某儲戶想要存三年期的存款，一家銀行給的存款利率為3.5%，另一家銀行給的存款利率為2.75%，你說儲戶會選誰?

很顯然，存款利率如果太低，對儲戶的吸引力肯定會減弱。如果后一家銀行把存款利率設(shè)為4%，那肯定可以把儲戶吸引來。只要能把儲戶吸引來了，完全可以推薦他存其他期限的存款。就算是儲戶一定要存，雖然成本是高了一些，但也總比把儲戶拱手讓給競爭對手強。

其次，可能就是銀行工作人員從自身的利益考慮。

雖然銀行工作人員代表的是銀行，但跟銀行的利益并非完全一致。

比如對銀行來說，三年期的存款可能是越多越好，可對銀行工作人員來說，如果自己的業(yè)績考核中的三年期存款已經(jīng)足夠多了，就不怎么需要儲戶存三年期的存款了，從而就會推薦儲戶存其他期限的存款。

再次，可能就是從儲戶的利益考慮，為儲戶提供更合適的存錢方案。

三年期的存款雖然利率比較高，但未必對每個儲戶都合適。因為要拿到較高的利息，就必須存滿三年，不能提前取出。而有些儲戶可能就不確定這筆存款會不會在三年內(nèi)要用到，此時銀行工作人員可能就會建議儲戶存其他期限的存款，或者分開存。

這么做的目的，自然是為了維系好儲戶，加強儲戶與銀行之間的黏性，減少被其他競爭對手挖走的可能。

所以，我們在去銀行存錢時，如果明確自己要存哪種存款，對于銀行工作人員的建議就可以置之不理。可如果對自己的需求不是那么明確，聽一聽建議也無妨。(龍小林)