6月18日，京東6·18再創新高，累計下單金額超3793億元，拼多多平臺全品類消費也迎來明顯反彈。與各大互聯網電商平臺6·18年中大促的火熱形成鮮明對比的是，銀行系電商平臺卻集體遇冷，有的甚至按下了“暫停鍵”。

坐擁上億客戶，十年磨一劍的銀行系電商平臺為什么會紛紛敗走麥城?在互聯網電商平臺鏖戰火熱的當下，銀行系電商平臺路在何方?

工行“融e購”下架

提起銀行系電商，工商銀行“融e購”平臺曾一度是行業龍頭。成立于2014年的“融e購”上線僅兩年，年交易金額就突破萬億元大關。2018年，“融e購”年交易額僅次于淘寶、京東。截至2019年末，“融e購”用戶達1.46億戶。

然而，2020年后工行年報鮮少提及“融e購”相關用戶和交易額數據。人們未曾料到的是，“融e購”再次引發關注，卻是其將下架關停的消息。

5月30日，工商銀行發布兩則公告指出，“融e購”個人商城相關服務，以及企業商城公開銷售、商圈銷售、跨境貿易等相關服務，將于6月30日24時停止。

對此，“融e購”相關負責人6月16日在接受《中國消費者報》采訪時表示，這次調整主要是順應互聯網和金融發展趨勢，對“融e購”平臺相關業務進行的整合升級。

銀行系電商“失色”

由于擁有豐富的C端、B端客戶資源，銀行系電商自誕生之初就受到廣泛關注。

2012年，建設銀行成立國內首家銀行系電商平臺“善融商務”，開啟了銀行系電商業務發展先河。此后，中國銀行“中銀易商”、工商銀行“融e購”、交通銀行“交博匯”、農業銀行“E商管家”、光大銀行“購精彩”等在內的銀行系電商平臺紛紛上線。

北京的彭先生2016年成為“融e購”用戶。“當時平臺商城里的品類還比較多，價格適中，關鍵是用戶可以用‘積分+現金’購買。我一般都是刷卡攢一些積分后，再去商城看看有沒有合適的東西可以選購。”彭先生對《中國消費者報》記者說。

王女士則是因為話費充值減免活動注冊了“交博匯”，“也就是薅羊毛的時候去看看，日常網購還是首選互聯網電商平臺”。

正是由于積分抵現和薅羊毛才購物的目的，諸多用戶雖然注冊了銀行系電商平臺，但普遍購物頻次低。在接受《中國消費者報》記者采訪時，多數受訪者表示“近期沒有在銀行電商平臺買過東西”。

低頻購物使得銀行系電商日益式微。記者了解到，經過數年發展后，各家銀行系電商平臺也在逐步調整，部分被整合至手機銀行或信用卡商城，少部分仍在運營。例如，“民生商城”于5月31日正式關閉，“興農商城”和“善融商務”平臺則分別在今年1月和4月變更了運營主體。

難以形成差異化優勢

從運營模式來看，當前銀行系電商平臺主要有3種模式，第一種為僅做B2B，第二種為僅做B2C，第三種為綜合的“B2B+B2C”平臺，為企業和個人提供全生產鏈的綜合服務。不過，不管哪種模式，銀行系電商均主打品質。

2015年，時任工行電子銀行部總經理的侯本旗在接受媒體采訪時表示，“融e購”已成為部分商戶戰略轉型的重要平臺，部分知名商戶已開始將經營主戰場從以價格戰為主的傳統電商網站，向以“品質為先”的“融e購”轉移，交易份額也已逐漸超過其在其他電商平臺的銷售占比。

不過，隨著交易頻次和交易金額的下降，銀行系電商的品質也在下降，突出的表現就是消費者購物體驗變差，并由此引發大量投訴。《中國消費者報》記者在黑貓投訴平臺看到，多位消費者投訴“融e購”商城“不發貨、不退款、不解決、不道歉”。

浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心研究員盤和林告訴《中國消費者報》記者，銀行做電商是為了建設可以自主掌控的場景，增加面向銀行客戶的價值，讓銀行客戶在自主場景中黏性得以增強。但這些目標比較難以達成，因為一方面投入較大，另一方面需要專業的電商運營人才和穩定的供應鏈，后者是銀行尤其缺乏的。此外，現在電商很發達，行業競爭更加激烈，銀行系電商很難形成差異化優勢。

星圖金融研究員孫揚對《中國消費者報》記者表示，銀行剝離副業是為了響應監管的要求，但也從一個側面說明副業經營不是很順利，沒有通過電商金融生態的融合實現原有目標。由于銀行對電商業務聚焦度不夠，被邊緣化成為必然。

轉型發展路在何方

關停電商平臺，銀行的數字化之路將如何演繹?

“融e購”相關負責人表示，“融e購”平臺相關業務的整合升級，將進一步聚焦發揮工商銀行經營優勢，提升客戶服務水平。其中，C端業務將轉型為積分商城，與手機銀行融合發展;B/G端聚焦場景合作和金融輸出，持續優化服務功能，助力開放銀行建設。

這位負責人透露，下一步，工行將以手機銀行作為面向C端用戶的線上主入口，積極打造非金融生態場景，更好地為客戶提供一站式全方位“金融+非金融”服務，不斷提高金融服務的便利性、可得性和覆蓋面，更好地滿足客戶對線上金融服務專業化、綜合化、場景化、便捷化的需求。

盤和林認為，現在的社會，專業協作、協同服務是趨勢。銀行要找到客戶的需求所在，結合銀行自身以及本土經濟的特點，為客戶提供增值服務，例如，可以結合公共服務數字化、鄉村振興、數字經濟等主題，多和政府部門、行業協會、產業深入合作，攜手打造差異化的增值服務。

對于銀行系電商未來的發展，孫揚則表示，發展空間取決于監管部門對于銀行系電商的看法，合規才能繼續存在。若要保留，未來應該通過股權獨立的方式，獨立經營。近年來部分銀行系電商發展較好，主要是和互聯網電商合作較為深入，利用了對方的流量導入到自身金融系統當中。因此，銀行系也可以依托自身客戶、信息等優勢，加強與流量電商平臺的合作，通過優勢互補來加快電商發展，滿足消費者的個性化、多元化需求。(聶國春)