一年一度A股上市公司年報大戲正式揭幕，平安銀行（000001）又一次率先登臺，發布了首份上市銀行2022年年報。經營業績穩健增長、盈利能力持續提升、零售轉型再獲突破……這是平安銀行2022年演繹的主旋律。

2022年，平安銀行實現營業收入1798.95億元，同比增長6.2%；實現歸母凈利潤455.16億元，同比增長25.3%；零售AUM接近3.6萬億元，個人存款余額突破1萬億元，較上年末增長34.3%。

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近日，平安銀行召開業績發布會，而發布會的主題正是“春意起、乘風行”。正如平安銀行董事長謝永林所說：“今年是平安銀行零售轉型的第七個年頭，我們的轉型發展之路非但沒有七年之癢，反而更加朝氣蓬勃，充滿干勁。”

謝永林：每天要看零售數據

截至2022年末，平安銀行零售AUM接近3.6萬億元，較上年末增長12.7%，零售客戶數12308萬戶，較上年末增長4.1%，財富客戶、私行達標客戶、私行達標客戶AUM三項指標均實現兩位數增長。

平安銀行董事長謝永林在點評平安銀行上半年業績時表示：“過去一年平安銀行整體經營穩健，取得了令董事會和管理層都非常滿意的成績單。”

平安銀行零售轉型發展成效持續顯現。談到零售業務增長的原因，謝永林表示，2022年平安銀行開啟了“智能化銀行3.0”項目，助推零售轉型的新模式升級，驅動零售經營提速，“在2022年，平安銀行零售業務規模取得了一個突破性的增長。”

報告顯示，2022年末，平安銀行存款余額突破1萬億元，個人貸款余額突破2萬億元。平安口袋銀行APP注冊用戶數達15288.32萬戶，較上年末增長13.3%，月活躍用戶數（MAU）突破5千萬戶。

謝永林調侃道：“零售有時候挺煩我的，因為我老看數據，每天早上上班后的半小時，就是在看各類報表、各類數據”。

智能化銀行3.0要做金融業的“抖音”

從2016年開始，平安銀行啟動零售轉型，經歷了智能化銀行1.0階段、2.0階段之后，自2021年開始提出零售轉型新模式，開啟了智能化銀行3.0的新發展階段。新模式逐步推進并落地，對零售業務發展的驅動作用也持續增強。

2022年，平安銀行零售業務營業收入1030億元，占比57.3%；凈利潤為198.28億元，占比為43.6%。

在發布會現場上，平安銀行詳細介紹了“智能化銀行3.0”的業務情況。2022年，平安銀行持續深入貫徹以開放銀行、AI銀行、遠程銀行、線下銀行、綜合化銀行相互銜接并有機融合的零售轉型新模式，打造“智能化銀行3.0”。

“平安銀行通過‘智能化銀行3.0’大數據、AI能力，為大眾客群提供更加專業、精準、有溫度的金融服務；同時，豐富產品權益配置，持續完善財富客群權益經營體系。”謝永林稱。

平安銀行高管表示，智能化銀行3.0要打造成金融業的“抖音”。由此也可以看出，平安銀行對“智能化銀行3.0”新模式的信心。

現場，謝永林坦言，經過兩年的驗證，平安銀行不僅確認了方向正確，而且逐步建設了各項基礎能力，并形成面向大眾客群及私人財富客群不同的經營思路和落地打法。

同時，謝永林強調：“智能銀行3.0是數據驅動客戶為中心的一套全新經營模式，基于這套模式要打破資源分配、人員管理、組織架構等各方面的問題，這不是一個改良，它絕對是一個顛覆。”

提前還貸規模小 不良率控制較好

2022年末，平安銀行不良貸款率為1.05%，較上年末微升0.03%。個人貸款不良率1.32%，較上年末上升0.11%。逾期貸款余額占比1.56%，較上年末下降0.05%；逾期60天以上貸款偏離度及逾期90天以上貸款偏離度分別為0.83和0.69，較上年末分別下降0.02和0.04；撥備覆蓋率290.28%，較上年末上升1.86%，風險抵補能力保持較好水平。

年報顯示，造成不良貸款率上升的主要原因是個人貸款和房地產業務。截至2022年末，平安銀行2022年，經濟復蘇持續放緩，對零售客戶的就業和收入均帶來一定影響，“新一貸”和信用卡等業務不良率有所上升；而房地產業不良率為1.43%，同比上升1.21個百分點。

平安銀行副行長郭世邦在現場提到，平安銀行去年的房地產貸款不良率雖略有抬頭，但房地產不良貸款總規模低于同業；而不良生成率是更關鍵的指標，2022年平安銀行不良生成率同比下降超三成，總體不良率控制較好。

在發布會的現場，針對大家關注的提前還貸話題，平安銀行行長特別助理蔡新發回應稱：“我行整體提前還貸比較低，但提前還貸是一直存在的，大部分按揭貸款都是10年以上，但實際按揭的整個周期沒有那么長，很多客戶都在5-8年左右就還清了”。

2022年末，平安銀行個人房屋按揭及持證抵押貸款余額7833.93億元，較上年末增長19.6%，其中，住房按揭貸款余額2844.43億元，較上年末增長 1.8%。

蔡新發表示，去年提前還貸有所增加，但整體規模較低。針對客戶提交的還款申請，平安銀行會進一步分析原因，并采取相應措施，目前沒有對業務發展造成很大影響。

光大證券研報認為，當前房地產政策的持續轉暖有助于緩釋銀行涉房類融資的資產質量壓力，經濟回暖也有助于修復居民受損的資產負債表，預計公司2023年資產質量有望呈現穩中向好。