證券時報記者 熊菲

網絡互助平臺關停潮過后，一則司法建議再次將網絡互助問題暴露出來。

日前，朝陽法院向銀保監會發出司法建議，建議明晰網絡互助與商業保險界限，制定相應經營規則，切實維護消費者合法權益。北京朝陽法院在審理多起消費者起訴互助平臺要求支付互助金的案件過程中發現，網絡互助產品在宣傳上存在模糊與保險界限的情形，存在誤導消費者之嫌。

網絡互助是前幾年興起的一種大病互助形式?！?元加入、大病互助”——這樣的口號在過去幾年里曾吸引了逾億人加入各大網絡互助平臺。但2020年下半年以來，網絡互助平臺快速萎縮，美團互助、輕松互助、水滴互助等網絡互助平臺紛紛宣布終止或關停。目前，最大網絡互助平臺——螞蟻金服旗下的“相互寶”仍在堅持，但規模持續下滑，參與分攤人數已從最高峰的超1億人降至目前的7000余萬人。

此次朝陽法院指出的誤導問題，究其根本，是與網絡互助平臺粗放和不成熟的運營模式有關。網絡互助作為互聯網新生事物，大量借鑒商業健康險的運營模式，包括條款設計、健康告知、免責條款等，但同時一些網絡互助平臺在獲客時往往采用流量思維，以極簡宣傳話術快速吸引龐大群體加入，容易埋下誤導隱患。

例如，朝陽法院審理的兩件案子涉及互助平臺未向消費者充分告知格式條款內容的情形。法院認為，互助計劃中的《會員協議》、《健康要求》等都屬于格式條款，對于加入條件、健康要求、免付互助金等加重消費者責任、排除消費者權利的條款，平臺的相關提示義務履行不夠到位，有侵犯消費者產品選擇權之嫌。

除了誤導問題，網絡互助的風險問題也不容忽視。網絡互助不是保險產品，但有風險管理的核心職能。問題在于，網絡互助平臺往往并不具備保險經營資質及相應風險控制能力，其資金風險、道德風險和經營風險難以管控。

以美團互助為例，該平臺在2020年6月曾進行重大升級，即不管什么病，只要醫保內花費達到一定金額，最高能獲賠30萬，這也是國內首個不限病種的互助計劃。這一升級曾令不少會員拍手稱快，但在業內資深人士看來，正是這次升級，埋下了美團互助半年后即決定關停的伏筆。

無可否認，網絡互助有利于吸引一批有保障需求但購買力有限的人群，一定程度上能夠普及保障意識，并為民眾提供一部分基礎保障。但必須明確的是，網絡互助不是保險產品，存在不少“硬傷”，亟待完善。

今年一季度，銀保監會相關負責人在新聞發布會上談及網絡互助問題時表示，要從兩方面來看：一方面要看它的正面作用，另一方面也要看到潛在的風險。如果是互助慈善就歸慈善，但是超出這個形式，打著互助的旗號從事金融業務、保險業務，這就偏離了互助本身的范疇。網絡互助業務一定要規范，開展保險等實質金融業務必須要取得金融牌照，做到“有證駕駛”才行。

從網絡互助平臺自身來說，更需要厘清自己的能力邊界，用克制、穩健的態度去做簡單聚焦的產品，為用戶負責。